Как считать полную стоимость кредита

Рубрика: Все о Доме. Статьи и обзоры  |  Дата публикации: 16 ноября 2015  |  Комментариев нет

Банк России сделал обязательным для всех банков расчет полной стоимости кредитов для заемщиков, а также изменил порядок этого расчета. Из текста новых правил, вступающих в силу 12 июня, исчезло понятие "эффективная процентная ставка", оно заменено на "полную стоимость кредита". По мнению участников рынка, это не сделает расчет стоимости кредитов понятнее для заемщиков.

В минувшую пятницу Банк России сообщил об утверждении советом директоров указания N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита". Документ издан во исполнение новой нормы закона "О банках и банковской деятельности", обязывающей банки раскрывать заемщикам-физлицам полную стоимость кредитов и наделившей ЦБ правом устанавливать порядок ее расчета. Указание Банка России и поправки к закону вступают в силу с 12 июня. Одновременно ЦБ указанием N2010-У внес поправки в положение 254-П, регламентирующее порядок формирования резервов по ссудам. Эти поправки исключили условие о включении в портфель однородных ссуд только тех кредитов, по которым заемщикам была раскрыта эффективная процентная ставка.

Оба новых указания ЦБ направлены на регистрацию в Минюст.
Как пояснил "Ъ" первый зампред Банка России Геннадий Меликьян, издание нормативных актов ЦБ означает, что теперь порядок расчета полной стоимости кредитов будет носить не рекомендательный, как раньше (указан в письме 78-Т), а обязательный характер. "При этом расчет полной стоимости кредитов для заемщиков-физлиц банки должны будут производить по всем ссудам, а не только по тем, которые включаются в портфель однородных ссуд", — добавил господин Меликьян. По его словам, во избежание расхождений с новой нормой закона от понятия "эффективная процентная ставка" ЦБ отказался, записав в своем документе термин "полная стоимость кредитов". "Однако сам принцип расчета с некоторыми корректировками мы оставили прежним: полная стоимость кредитов считается в процентах годовых", — пояснил господин Меликьян.
Основных корректировок в порядке расчета две. Платежи заемщиков третьим лицам, в частности страховщикам, включаются в расчет полной стоимости кредитов не целиком, как раньше, а лишь в той доле, которую ссуда составляет от полной стоимости приобретаемого в кредит товара, например автомобиля.

Это позволит избежать искусственного завышения полной стоимости кредитов до сотен или даже тысяч процентов годовых в ситуации, когда заемщик платит банку крупный первоначальный взнос. Вторая новация в порядке расчета полной стоимости кредитов заключается в пропорциональном учете при расчете полной стоимости кредитов сроков ссуды и платежей третьим лицам. "Например, бывают ситуации, когда автокредит берется, допустим, на полгода, а машина страхуется на год, в итоге результат расчета искажается", — пояснил господин Меликьян.
"Банк России привел свои нормативные акты в соответствие с новыми требованиями законодательства и исправил те ошибки в методике расчета, которые были замечены за время ее практического применения", — констатировал первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев.
Банкиры не столь оптимистичны в своих оценках действий Банка России. С одной стороны, жесткое закрепление порядка расчета в нормативном акте Банка России исключает для отдельных банков возможность по своему усмотрению включать или не включать в расчет те или иные платежи. "Так, пользуясь рекомендательным характером письма 78-Т, одни банки учитывали страховку за весь срок действия автокредита, другие — только за первый год, поскольку дальнейший размер страховых взносов на момент выдачи неизвестен, — приводит пример представитель одного из банков. — В результате объективно сравнить такие кредитные продукты было невозможно".

С другой стороны, по словам участников рынка, теперь за несоблюдение своих указаний по раскрытию полной стоимости кредитов ЦБ сможет применить к банкам санкции, чего раньше сделать не мог.
Нарекания участников рынка по-прежнему вызывают сама формула расчета полной стоимости кредитов и необходимость учитывать платежи третьим лицам. "Результат, который дает формула ЦБ, демонстрирует не стоимость кредита для заемщика, а инвестиционный доход банка в случае, если бы полученные по кредиту доходы он полностью и регулярно направлял в аналогичные кредитные продукты, чего на практике не происходит", — считает зампред правления банка "Авангард" Валерий Торхов. А учет платежей заемщика третьим лицам при расчете полной стоимости кредитов, по его мнению, искажает результат, поскольку не учитывает объем и качество предоставляемых заемщику за эти деньги услуг.

Кроме того, по его словам, заемщикам в принципе непонятен сложный механизм расчета и получающийся в итоге результат. "И банальная замена термина "эффективная процентная ставка" на "полную стоимость кредитов" эту проблему не решает", — резюмировал эксперт.
Источник: moneyguide.ru

Комментариев нет к «Как считать полную стоимость кредита»

Комментировать

005 421 422 423 424 425 426 427 428 429 430 431 432 433 434 435 436 437 438 439 440 441 442 443 444 445 446 447 448 449 450 451 452 453 454 455 456 457 458 459 460 461 462 463 464 465 466 467 468 469 470 471 472 473 474 475 476 477 478 479 480 481 482 483 484 485 486 487 488 489 490 491 492 493 494 495 496 497 498 499 500 501 502 503 504 505 506 507 508 509 510 511 512 513 514 515 516 517 518 519 520 521 522 523 524 525 526 527 528 529 530 531 532 533 534 535 536 537 538 539 540 541 542 543 544 545 546 547 548 549 550 551 552 553 554 555 556 557 558 559 560 561 562 563 564 565 566 567 568 569 570 571 572 573 574 575 576 577 578 579 580 581 582 583 584 585 586 587 588 589 590 591 592 593 594 595 596 597 598 599 600 601 602 603 604 605 606 607 608 609 610 611 612 613 614 615 616 617 618 619 620 621